商业养老保险和养老目标基金,我该选哪个?

来源:普玛东瓜网 2019-09-11 13:59:09

长春消夏节是全国首个以清凉气候资源为载体的旅游节庆活动,至今已经连续举办12届,在塑造城市品牌、促进对外交流、丰富产品供给、拉动经济发展等方面发挥了积极作用。从2019年开始,长春消夏节升级为长春消夏艺术节。通过举办以“活力、时尚、欢乐”为主题的系列消夏活动,把清凉资源与艺术优势相结合,推出消夏避暑文旅盛宴,用优质的产品与服务带动长春市现代服务业提档升级,推进东北亚区域性文化旅游名城建设步伐。今年的消夏艺术节以“清爽夏日·幸福长春”为主题,紧紧围绕消夏避暑这一主线,突出国际性、创新性、时尚性、群众参与性和文旅融合的特点,围绕特色消夏产品,策划开展消夏活动87项。

颜真卿书法精妙,擅长行、楷。初学褚遂良,后师从张旭,得其笔法。其正楷端庄雄伟,行书气势遒劲,创“颜体”楷书,对后世影响很大。与赵孟頫、柳公权、欧阳询并称为“楷书四大家”。

1983.07—1984.06 重庆市公安局二处一科民警(其间:1983.11—1984.06重庆市公安校秘书写作班学员)

虽然目前国家还没出台个税递延商业养老保险产品设计细则,但是由于个税递延商业养老保险产品本质上还是商业养老保险产品,而后者又是在市场上早已销售多年的产品,因此我们可以参考现有产品提前做一些了解。根据银保监会的相关规定,商业养老保险是一种特殊的年金保险。所谓年金保险,是以被保险人生存为给付保险金条件的保险,即被保险人只要活着,保险公司就定期给付保险金。年金保险想要成为养老保险,需满足两个额外的条件:一是法定退休年龄前不能支付保险金,二是每两次支付间隔不能超过1年。

近期,不仅公募基金行业的养老目标基金相关规定正式落地,保险行业也在紧锣密鼓地为“第三支柱”养老业务做准备。近日财政部、税务总局、人社部、银保监会、证监会五部门联合发文,在上海、福建和苏州工业园区试点个税递延商业养老保险。养老目标基金将与商业养老保险产品一起,服务于老百姓的养老需求。两个都是为我们养老服务的金融产品,我们又该如何选择呢?

八是加大少数民族优秀人才培养力度。继续实施内地西藏班、新疆班、少数民族预科班、少数民族高层次骨干人才培养计划,招生计划向“三区三州”倾斜。实施好在普通高校招生录取中南疆各民族实行同等教育优惠政策,面向南疆单列部分招生计划。实施定向西藏、新疆公共管理人才培养工作。

15日19时25分,儋州市光村镇新隆村2名妇女去农场干活,回来至桥头时被洪水所困,情况危急。11名消防官兵火速赶赴现场救援。消防官兵到达现场时,发现两名妇女被困在一座桥头上,距离岸边约150米,她们紧抱着桥墩,水深约1.5米,水流湍急,水域情况不明。消防官兵根据现场情况,着好个人防护,利用绳索牵引的方式试图走到桥头营救被困者,但是当消防官兵行走到约40米左右时,因水流十分湍急,天色已晚,水域不明,无法继续前进只好退回岸边。消防官兵不停安抚困群众情绪,等水位下降后,继续利用绳索牵引走到被困地点,为被困群众穿戴好防护装备,将其成功转移到安全地点。

其次,关于产品关注的养老风险。个人在养老过程中主要面临两大风险:长寿风险和通胀风险。长寿风险指随着我们预期寿命的增长,养老金可能会提前花完,到后期出现不够用的情况。部分商业养老保险产品可以承诺终身支付,即只要被保险人活着,保险公司就会一直支付养老金,因此可以较好地规避长寿风险。公募养老目标基金不承诺收益,也就无法承诺定期支付,对于投资者而言此时的养老金就是基金份额对应的财产。虽然公募基金可以通过争取较高的收益率让养老金更多积累,但若投资者个人没有规划好使用速度,仍可能出现过早花完的窘境。因此,从对长寿风险保障的角度,目前商业养老保险产品做得更好,而公募基金则更需要投资人自行做好使用规划。

首先,关于产品的风险收益特征。商业养老保险一般定位于较为保守的养老产品,多为固定收益或有保底的浮动收益类产品。这两类产品收益率一般不高,风险较低,但具有较为明确的未来收益。对投保人而言能够做到心里更有底,所以比较适合厌恶风险、追求稳定的投资人。而养老目标基金致力于为投资者提供养老资产的投资管理服务,投资风险和收益都由投资者自行承担,投资较为灵活,以满足具有不同风险偏好的投资需求,但无法保证收益。养老目标基金还可以根据投资需求提供不同风险收益特征的产品,比如不同风险等级的目标风险策略基金。所以相较之下,养老目标基金更适合为了追求养老资金更快更多积累,愿意承担一定风险的投资者或者明确自己风险偏好,希望找到对应风险收益特征产品的投资人。

图片来源:领事直通车微信公众号。

“前不久我发现,他是一名在培训机构教小学语文的老师。”他说,这位用户一直在帮助提问者修改语法和问题质量,累计编辑超过5万次,“他不光帮助问题被更多人了解,也让汉语的使用被更多人知道。”

综上,虽然养老目标基金和商业养老产品存在差异,但对于养老投资需求来说,具有非常好的互补性。对于个人而言,单纯地只选择某一类产品并不是聪明的做法。更明智的选择是根据自己风险承受能力和实际的养老需求,对照着不同产品能够提供的风险保障,构建最合适的产品组合,做到既有保底,又能够博取更高收益,这样养老投资才能达到事半功倍的效果。华夏基金养老金管理资格全面,经验丰富。目前已有多只养老目标基金产品待批,希望未来能为广大投资者提供专业而丰富的养老投资服务。-CIS-

通胀风险指随着物价的增长,养老金实际购买力可能会随着时间的推移而不断缩水。商业养老保险退休后每期领取的养老金通常是固定的,随着投资者年龄增长,领到的等额退休金能够买到的东西可能越来越少。公募养老目标基金由于其管理人在权益类资产上的投资优势,长期看来,投资者投入的养老资产大概率能够实现不断增值,养老金的积累也更有效率。因此,从通胀风险角度,养老目标基金大概率会做的更好。

商业养老保险产品和公募养老目标基金选哪个?我们可以先从风险收益特征和关注的养老风险两个方面,来对比一下两类产品。了解了产品的差异,也就知道了如何选择。

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